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患“既往症”就买不到保险了?未必

工夫:2018-06-11 11:05  泉源:新快报

■制图/廖木兴

克日,一份“2018年购置保险需求添加保费的‘黑名单’”引发存眷。这份“黑名单”里,排在前10位的辨别是乙肝、体重过重、血脂高、肝功用非常、血压高、血尿、血糖高、肾结石、乳腺肿瘤、胃病(胃炎、胃溃疡)。而在保险业内,“患有这些大病可否买保险”称为“既往症”景象。那么,患“既往症”的人,就无法投保了吗?或许是加钱就能投保了吗?新快报记者理解到,关于这些既往症群体,保险公司也并非一概拒保的,乃至另有些特征产物专门就针对既往症群体承保的。

■新快报记者 余世鹏

有此案例

想给怙恃购重疾险

却因既往症遭拒保

白领詹小姐近来不断在为怙恃寻觅适宜的保险产物而懊恼着,本来计划给怙恃买份重疾险却遭拒保了。“我本人没买过保险,只是以为怙恃年事大,投珍重疾险只是价钱略微贵了一些,但历来都没想到既往症会招致拒保。”詹小姐对新快报记者说。

所谓既往症,浅显讲便是在投保前已发作的病症,罕见的拒保或拒赔大多与此有关。这是由于,既往症具有“投保前曾经存在”“投保时未见告”“投保后会添加脱险概率”这三个“确定”特性,由此引发投保证碍。这在医疗险或重疾险中尤为罕见。

以某医疗险为例,该产物条款在“责任免去”局部明白写到,既往症引发的变乱责任将不承当给付保险责任金责任。详细地,该条款指明,既往症包罗如下三种状况:1.大夫已有明白诊断,临时医治未连续;2.医治后症状未完全消逝,有连续用药状况;3.在保险条约失效前发作,虽未经大夫诊断和医治但症状分明且继续存在。

有消耗者以为,只需存在既往症,不论何种病症或轻重水平,都难以买到保险了。实践上,既往症虽会引发投保证碍,但终极后果也不都是会拒保的。“保险产物所承保的危害为不确定的或然危害,而既往症是已发作确实定危害,会进步投保人将来的全体脱险概率。从这个角度讲,既往症并没有归入精算订价范围,保险公司有能够会加价承保,也能够拒保。”某业内剖析人士对新快报记者说。

投保端

既往症也能够被承保

“归根究竟,既往症能否影响投保,取决于既往症能否会影响被投保人的危害概率。”某险企产物人士对新快报记者表现,对投保影响较为分明且罕见的既往症,次要是慢病和大病,而既往症根本以安康见告的方法出现出来。

在上述医疗险中,安康见告除了包罗“过来2年间能否有过住院或在B超、CT等反省中发明非常”等广泛问询外,还对逾30种“罕见疾病”(如糖尿病、高血压、甲状腺结节、肝炎、椎间盘突出等)和30多种“十分见疾病”(白血病、淋巴瘤、帕金森病、阿尔茨海默病等)停止问询。别的,还对16周岁以上的女性被保险人 “能否有过高危怀胎、宫外孕、阴道炎”等见告问询。

普通状况下,假如被保险人具有上述状况之一则会遭到拒保,但有局部保险产物添加智能投保功用,把契合条件的既往症(即抱病水平较轻或颠末医治已得以规复)引发的脱险状况列为除外责任,再停止承保。一名保险署理人通知新快报记者,既往症投保人要提供病例材料和病愈状况证明,“假如缺乏以证明既往症已失掉较好规复的,保险公司会布置额定体检,再依据体检后果确定能否除外承保,或是拒保,加费承保的比拟少。”

理赔端

不照实见告是拒赔主因

除了承保端障碍外,既往症在理赔真个拒赔多源于不照实见告。上述署理人指出,引发理赔纠纷或诉讼讼事的案件,大多有着投保时(或局部)遮盖既往症的状况。关于这点,上述医疗险相干信息写到,投保人的安康情况若与见告内容纷歧致,经保险公司发明则排除保险条约。别的,若发作保险变乱,保险公司则不承当保险责任(即拒赔)。

实践上,保险法十六条规则,投保人成心或许因严重不对未实行照实见告任务,对保险人的承保决议或能否提拔费率发生影响的,保险人有权排除条约。别的,若成心不实行照实见告任务,在条约排除前发作保险变乱的,保险公司不承当保险金责任也不退还保险费。

对此,有消耗者以为,安康见告未提及的疾病不克不及视为既往症。但剖析人士指出,安康见告是为了减缓信息不合错误称以防止日后的理赔纠纷。以是只需触及到与投保险种相干的病症,都应该在事前阐明,由于“任何相干医治陈迹,如住院时用过社保卡等,保险公司都可以查得出来”。但是,剖析人士说:“现在会存在难以发觉到的既往症,如家属病史招致的潜伏病症等状况。这类状况普通保险公司很难追踪,普通状况下消耗者多选择不见告。”

小贴士

这些产物专门针对既往症群体承保

针对既往症的投保发起,最次要的一点是尽能够在年事不大时赶早投保。上述产物人士指出,人身危害随着年事添加而上升,“包罗大病慢病在内的既往症,多是天长日久的后果。”

但消耗者要看法到,并不是一切的产物都对既往症停止排挤。最分明的便是一度备受存眷的税优安康险,其条款就明白写到对既往症被保险人停止承保。但就现在少数公司产物可看,既往症被保险人的年度保额下限只要4万元-5万元,低于非既往症的保额下限(20万元-30万元)。别的,比年来另有一般险企接纳细分产物战略,专门针对某一品种的既往症停止承保,比方糖尿病保险和少儿白血病专属保险。

另有,只需危害源不是来于人体自身的保险产物,既往症对投保和理赔则不发生影响。比方,着眼于突发外来危害的人身不测险,就不合错误被保险人的既往症状况和年事做差别化订价。

编 辑:韩冬
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